Базовий орієнтир для фінансової подушки – сума, якої вистачить на 3-6 місяців обов’язкових витрат. Якщо щомісяця ви витрачаєте 18 000 грн, резерв становитиме від 54 000 до 108 000 грн. Для людей із нестабільним доходом він може бути більшим.
Зібрати таку суму одразу вдається не всім, та це й не потрібно. Резерв формується поступово. Коли подушка досягне потрібного розміру, наступні заощадження можна спрямовувати на інші цілі, зокрема формувати капітал для інвестицій або майбутніх великих витрат.
Навіщо потрібен фінансовий резерв
Резерв потрібен у цілком буденних ситуаціях: втрата роботи, поломка холодильника, термінове лікування, позаплановий ремонт автомобіля або підвищення орендної плати.
Без заощаджень навіть витрата у 10 000-15 000 грн може змусити користуватися кредитним лімітом або позичати гроші. Подушка дозволяє оплатити непередбачені витрати без нового боргу.
Експерт Коваленко Максим пише, що особливо корисний резерв у разі втрати доходу. Якщо на рахунку є сума на три місяці обов’язкових витрат, людина має більше часу на пошук нової роботи й не мусить погоджуватися на першу пропозицію лише через необхідність оплачувати житло та щоденні потреби.
Скільки грошей потрібно саме вам
Розмір подушки краще рахувати від обов’язкових витрат, а не від зарплати. Врахуйте оплату житла, комунальні послуги, продукти, транспорт, ліки, зв’язок, мінімальні платежі за кредитами та інші витрати, які не можна надовго відкласти.
Орієнтуватися можна на такі суми:
| Ваша ситуація | Орієнтовний розмір резерву |
| Стабільна наймана робота, кілька джерел доходу в сім’ї | від 3 місяців витрат |
| Один основний дохід у сім’ї, є діти або значні кредитні платежі | близько 6 місяців |
| ФОП, фріланс, сезонний або нестабільний дохід | 6-12 місяців |
Це не універсальні нормативи. Людині без кредитів і з кількома джерелами доходу може вистачити меншого резерву, ніж сім’ї з дітьми, орендою житла та одним працюючим дорослим.
Якщо обов’язкові витрати становлять 18 000 грн на місяць, резерв на три місяці – 54 000 грн. Відкладаючи по 2 000 грн щомісяця, цю суму можна зібрати за 27 місяців. Якщо мета – сформувати її за рік, потрібно відкладати в середньому по 4 500 грн на місяць.
Тому правило «відкладати 10% доходу» можна використовувати як старт, але воно не враховує конкретної суми та строку. Практичніше спочатку визначити розмір резерву, а потім порахувати, скільки потрібно відкладати щомісяця.
План на найближчий місяць
- Перегляньте банківські виписки за останні три місяці та порахуйте обов’язкові витрати. Краще взяти середню суму, а не орієнтуватися на один особливо економний місяць.
- Відкрийте окремий рахунок для резерву. Так подушка не змішуватиметься з грошима на щоденні витрати.
- Налаштуйте автоматичний переказ після надходження зарплати або іншого регулярного доходу.
- Частину премій, кешбеку та додаткових заробітків також можна спрямовувати в резерв.
- Заздалегідь визначте, коли можна користуватися цими коштами. Наприклад, у разі втрати доходу, непередбачених витрат на здоров’я, термінового ремонту житла або іншої необхідної витрати.
Якщо одразу відкладати багато складно, почніть із суми, яка не створюватиме дефіциту в поточному бюджеті. Регулярні 500 або 1 000 грн на місяць корисніші за великий разовий внесок, після якого заощадження припиняються.
Де тримати фінансову подушку
Автори порталу urban.kyiv.ua зазначають, що для резерву важливі надійність і швидкий доступ до коштів. Тому всю подушку не варто вкладати в інструменти, які можуть суттєво подешевшати або з яких складно швидко вивести гроші.
Частину резерву доцільно тримати на окремому банківському чи ощадному рахунку, звідки гроші можна отримати у будь-який момент. Наприклад, це може бути сума на один місяць обов’язкових витрат. Решту можна розмістити на депозиті, якщо його умови дозволяють забрати кошти тоді, коли вони знадобляться.
Частину подушки можна тримати у валюті, якщо ви регулярно маєте витрати в євро чи доларах або хочете частину заощаджень зберігати не в гривні. Переводити весь резерв у валюту необов’язково. Під час обміну є різниця між курсами купівлі та продажу, а більшість повсякденних витрат в Україні оплачуються гривнями.
Варто враховувати й систему гарантування вкладів. Під час дії воєнного стану та протягом трьох місяців після його припинення або скасування передбачене повне відшкодування коштів за вкладами, на які поширюється гарантія Фонду. Після завершення цього періоду граничний розмір відшкодування за вкладами не може становити менше 600 000 грн.
Якщо резерв значний, після завершення періоду повного гарантування варто перевірити актуальний ліміт відшкодування та за потреби розподілити кошти між кількома банками.
Гроші з фінансової подушки зазвичай не варто вкладати в акції, криптовалюту або ризиковані бізнес-проєкти. Їхнє головне завдання – залишатися доступними у потрібний момент. Для інвестицій краще використовувати кошти, які залишаються після формування резерву.
Три поширені помилки
Одна з найпоширеніших помилок – не відновлювати резерв після того, як частину подушки довелося витратити на лікування, ремонт або іншу термінову потребу. Після завершення таких витрат варто знову повернутися до регулярного поповнення заощаджень.
Не менш ризиковано тримати всю суму готівкою вдома. Невеликий запас може бути корисним, але всю подушку краще зберігати на банківському рахунку або в іншому надійному місці, адже готівку можуть викрасти, вона може постраждати від пожежі чи пошкодження.
Також не варто плутати фінансовий резерв із заощадженнями на конкретну мету. Гроші на відпустку, новий телефон або ремонт краще накопичувати окремо. Інакше подушка регулярно витрачатиметься на заплановані покупки й не допоможе у справді непередбаченій ситуації.
Що робити після формування подушки
Коли ви накопичили цільову для своєї ситуації суму, постійно збільшувати резерв уже необов’язково. Його варто підтримувати на потрібному рівні та переглядати після помітної зміни щомісячних витрат.
Наприклад, якщо раніше обов’язкові витрати становили 18 000 грн, а після переїзду зросли до 24 000 грн, резерв на шість місяців збільшується зі 108 000 до 144 000 грн. У такій ситуації подушку теж варто поступово поповнити.
Кошти понад необхідний резерв можна спрямовувати на освіту, великі покупки, інвестиції або власну справу. Базові фінансові поняття та принципи роботи з особистими грошима простими словами також пояснюють у матеріалах urban.kyiv.ua.
Навіть 200 грн на тиждень дадуть за 52 тижні 10 400 грн. Для більшості людей це ще не повноцінна фінансова подушка, але такої суми вже може вистачити на несподіваний ремонт або іншу термінову витрату без кредиту.
