Существует устоявшееся мнение, что украинцы в вопросах сбережений больше доверяют доллару, чем национальной валюте. Конечно, на нашей памяти произошел не один кризис и один резкий скачок курса, так что откладывать в американской валюте, казалось бы, спокойнее. Однако действительно ли выгоднее хранить в долларах или это только стереотип, в который все верят? Давайте разберемся с каждой опцией и определим, в какой валюте действительно лучше открывать вклад в 2024 году.
Разница между вкладами в национальной и иностранной валюте заключается в двух ключевых аспектах:
Дополнительным фактором является простота и удобство процесса размещения вклада и распоряжения денежными средствами.
По состоянию на 20.12.2023 г. индекс ставок UIRD на 12 месяцев составляет 14,12% годовых для вкладов в гривне и 1,25% годовых в долларах США. Такое значительное расхождение объясняется несколькими факторами. Во-первых, отсутствие активного спроса на валютные кредиты у населения и бизнеса. Во-вторых, Национальный банк применяет системные меры по сдерживанию инфляции. Это включает в себя повышение требований к резервированию в иностранной валюте и установление высоких ставок по депсертификатам. Эти действия способствуют увеличению привлекательности гривневых средств для банков, что, в свою очередь, приводит к установлению более высоких процентных ставок на депозиты в гривнах для вкладчиков.
По последним данным годовая инфляция в Украине в 2023 году прогнозируется на отметке 5,8%. Как видим, если вы откроете депозит в гривнах под 14,12% годовых, вы не только сохраните свои сбережения от обесценения, вы еще дополнительно заработаете 8,32% реального дохода. После вычета налогов ваш гривневый депозит принесет 6,7% чистой прибыли.
В это же время на вкладе в долл. США вы заработаете 1,25% годовых дохода, то есть 1,0% чистого дохода после налогообложения. То есть можно с уверенностью сказать, что доходность гривневых вкладов существенно превышает как потребительскую инфляцию, так и доходность в долларах США.
Чтобы быть объективными, сразу обратимся к цифрам. Если анализировать изменения курса гривны по отношению к доллару США за последний год, можно выявить интересную тенденцию. В конце 2022 года мы наблюдали более высокий курс, однако в конце 2023 года видим заметное снижение. Это означает, что за этот период гривна укрепилась по отношению к доллару.
Так, по данным портала Минфин на 19.12.2022 года, курс продажи наличного доллара в банках составил 40,15 грн/долл., а ровно через год 19.12.2023 года этот курс составляет 37,75 грн/долл. Таким образом, если бы вы в декабре 2022 года разместили депозит в гривне на 12 месяцев, вы бы заработали не только на процентах, но и на изменении курса.
Итак, можем заключить, что вклады в гривне намного выгоднее, как с точки зрения доходности, так и с точки зрения изменения стоимости самой валюты. Это подтверждается и поведением вкладчиков. По последним данным НБУ гривневые депозиты населения в банках выросли на 60%, в то время как валютные вклады лишь на 9%.
И все же, несмотря на такую положительную картину, риски обесценения национальной валюты все же достаточно высоки, особенно в случае возможного сокращения макроэкономической помощи в следующем году. Поэтому следует взвешенно подойти к выбору лучшего для себя варианта в соответствии с вашими потребностями. Подробнее о том, в каких случаях каким валютам отдавать предпочтение, читайте в статье «В какой валюте лучше открывать депозит».